樂信：線上帶動線下消費
樂信旗下產品“樂卡”。 （受訪企業供圖）
2020年，新冠疫情突如其來，使得消費線上化加速。疫情期間，新型消費業態逆勢快速發展，既有效保障了居民日常生活需要，也成為新的消費熱點。
2020年底中央經濟工作會議確認，堅持擴大內需這個戰略基點。形成強大國內市場是構建新發展格局的重要支撐，必須在合理引導消費、儲蓄、投資等方面進行有效制度安排。
深圳“十四五”規劃意見提出，充分釋放消費潛能。順應消費升級趨勢，提升傳統消費，培育新型消費，適當增加公共消費。
中國（深圳）綜合開發研究院2020年9月發布的《新40年新40企——深圳未來發展的新力量》中稱，深圳特區未來的40年，應該是消費紅利和科技紅利進一步凸顯的40年，是屬于新消費和新科技的40年。
本報從今日起推出“聚焦深圳新消費”欄目，通過對樂信、土巴兔、北科生物、優比選等一批企業的報道，展現新消費領域正在崛起的深圳力量。
深圳商報記者陳姝
隨著“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進”國家戰略的推進，新基建、新消費等相關企業將成為深圳未來發展的生力軍。
在中國（深圳）綜合開發研究院（以下簡稱“綜開院”）2020年9月發布的《新40年新40企——深圳未來發展的新力量》中，新消費領域代表樂信集團入選十大“創新之星”。
2021年1月7日，深圳后海總部基地建設迎來新進展，樂信總部大廈正式開工。創辦7年來，樂信以科技創新消費方式，不斷開辟新的賽道，實現了指數級增長，年復合增長率達200%。樂信副總裁魏建偉日前接受本報記者專訪，暢談了樂信如何搭建新消費生態圈，發揮優勢助力深圳“十四五”建設。
“線下消費是汪洋大海”
如何定義新消費？在樂信看來，新消費針對的是二三十歲的“新人群”，“他們是整個社會最中間的力量，樂信要做的，是在他們和消費場景之間搭一個橋梁”，魏建偉說。
2013年，樂信初創之時就上線了分期購物商城“分期樂”，并與蘋果、華為等品牌建立合作，成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯網渠道。近期，“分期樂”推出更加開放的新版本，越來越多大牌商品入駐，實現了“屏幕即店鋪，內容即商品”。
“2019年前一直深耕線上消費場景，后來樂信意識到，未來要有更多的消費場景在線下”，魏建偉說。
樂信的產品創新不是高屋建瓴，而是循序漸進，從細節入手去鋪開。為了解決高客單價、低頻SKU商品的購買問題，樂信聯手銀行，開發出數字化全場景分期消費產品“樂花卡”，后來又上線會員制消費服務平臺“樂卡”。
魏建偉認為，這三大品牌“滿足的都是新人群的新消費需求，通過消費方式創新，降低消費門檻”。
樂信創始人肖文杰形容，“線上消費是大江大河，線下消費則是汪洋大?！保€下的勢能更大，一旦起風能夠掀起巨浪。2020年第三季度，樂信三大品牌訂單總量8440萬筆，同比增49.9％。當前日均訂單量超100萬筆。“以樂花卡為例，2020年交易規模就600億元，2021年可以突破1000億元大關”，魏建偉說。
研發人員占比超過1/3
通過不斷開辟新賽道，樂信交易額近年來實現指數級增長，2020年實現1700億-1800億元，年復合增長率200%。談及其中的原因，魏建偉認為關鍵還是在于持續創新。
要創造最新的消費方式，就要能時刻洞察消費趨勢。樂信成立之初，iPhone在中國年輕人中非常流行，但很多人因為無法支付高昂的價格不得不放棄購買，樂信率先用移動互聯網技術把金融和消費場景整合，搭建“分期樂”，提供分期買手機的服務，降低購買門檻。
業務創新易被模仿，技術創新才是核心競爭力。魏健偉告訴記者，樂信從2016年開始探索AI商用化，已經將AI貫穿于業務全鏈條中，通過“鷹眼”智能風控引擎、“蟲洞”小微金融資產處理技術平臺和“靈犀”AI智能運營平臺三大技術平臺驅動新消費業務發展。
此外，樂信通過多個創新技術平臺，提供獲客、風控、運營和系統建設等方面的支持，To B科技服務收入大增159％達6.14億元。
風控是金融業務的痛點難點。樂信的“樂圖”風險畫像產品可以將樂信體系內與體系外數據深度融合加工，采用遷移學習的建模理念將樂信沉淀的風險區分能力泛化至各個風控場景，并能有效識別授信拒絕流量中的優質部分，幫助金融合作伙伴將授信通過率提高20％，風險降低50％以上；“負熵”風險運營平臺作為To B風險運營服務載體，為金融機構提供反欺詐部署、決策流配置、聯邦學習、風險定價等核心風控能力，服務了包括銀行、消金、小貸在內超過100家持牌金融機構。
“沒有新技術就沒有新消費”，魏建偉說，技術創新使樂信可以開展更多消費方式創新，消費方式創新又倒逼技術革命。據介紹，樂信研發人員占比已超過1/3，2020年二季度，研發投入1.35億元，同比增長35%，即使疫情期間，研發投入也不降反增。
深圳需要更多消費平臺龍頭
綜開院報告認為，在向全球標桿城市躍進的過程中，科技與新消費將成為深圳未來發展的關鍵詞，持續做強新科技、強化新基建、力促新消費，將是深圳向全球創新創業創意之都、全球標桿城市邁進的新圖景。未來深圳需要培育更多“阿里式”“京東式”綜合性消費平臺龍頭。在2020年深圳經濟特區建立40周年慶祝大會后，肖文杰向本報記者表示，樂信作為新消費平臺，產品和服務與人民群眾生活息息相關，在新的歷史時期必定大有可為。
魏建偉認為，從疫情后的消費結構來看，線下零售總額占總體社消零總額的7成以上，仍是主要陣地，對新消費企業而言，現在是登陸的最佳窗口期。
談到未來，魏建偉說，越來越多線上平臺通過“線上+線下”的方式，增強線下消費的體驗感，更多人開始習慣借助線上產品在線下完成消費；第二，分期消費作為一種新消費方式會更加普及；第三，會員服務消費興起，積分兌換、拼購新消費方式會快速發展；第四，內容驅動型消費成為主流營銷模式。
魏建偉認為，樂信的優勢在于引領消費方式創新。作為本土為數不多的綜合類新消費平臺，樂信將主動擔負起責任，發揮在消費方式創新方面積累的海量優質用戶、產品創新力、平臺科技能力等優勢，實現線上帶動線下消費的目標。
